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《投資理財(cái)?shù)倪x擇》
公民投資理財(cái)?shù)闹饕緩剑ǚ绞剑┯校簝?chǔ)蓄存款、股票、債券和保險(xiǎn)
一、便捷的投資——儲(chǔ)蓄存款
1、含義：個(gè)人獎(jiǎng)屬于其所有的人民幣或外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或存單作為憑證，個(gè)人平存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。
2、儲(chǔ)蓄的目的：直接目的是獲得利息
3、利息：存款利息的多少取決于本金、存期和利息率水平三個(gè)因素
存款利息的計(jì)算公式：存款利息=本金×利息率×存款期限
4、儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)：商業(yè)銀行、信用合作社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行
我國(guó)的商業(yè)銀行
1、商業(yè)銀行的含義
商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。
2、我國(guó)商業(yè)銀行的主體和地位
我國(guó)商業(yè)銀行以國(guó)家控股銀行為主體，是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分。
3、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)
（1）存款業(yè)務(wù)+基礎(chǔ)業(yè)務(wù)
（2）貸款業(yè)務(wù)——主體業(yè)務(wù)
（3）結(jié)算業(yè)務(wù)
（4）還有其他業(yè)務(wù)。
4、商業(yè)銀行在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的巨大作用
（1）蓄水池
（2）氣象站
（3）調(diào)節(jié)器

5、我國(guó)儲(chǔ)蓄的分類(lèi)及其特征

類(lèi)型	存期	支取方式	收益	流動(dòng)性	風(fēng)險(xiǎn)程度
活期儲(chǔ)蓄	不定	隨時(shí)	較低	強(qiáng)	較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹下存款貶值的風(fēng)險(xiǎn)。
定期儲(chǔ)蓄	固定	到期或提前	較高	較差	較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在存款貶值及提前支出損失利息的的風(fēng)險(xiǎn)

（2010廣大卷25題）2005-2009年，廣東居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額從19051億元增至31346億元，若期間伴隨如下變化：
①利息稅稅率上升
②利息率上升
③居民收入上升
④消費(fèi)上升
⑤儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)增加
其中導(dǎo)致儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的原因是（C）
A、①②   B、①④   C、②③   D、④⑤
二、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益同在——股票
今年以來(lái)，我國(guó)股市呈現(xiàn)震蕩下行態(tài)勢(shì)，截至9月15日，滬指以2479.05點(diǎn)報(bào)收，年內(nèi)累計(jì)下跌了11.72%，股指的下挫直接導(dǎo)致A股總市值的大幅縮水。初步統(tǒng)計(jì)，以15日收盤(pán)價(jià)為基準(zhǔn)計(jì)算，兩市A股總市值為24.4萬(wàn)億元，若剔除今年以來(lái)上市貢獻(xiàn)的市值，A股總市值降至23.3萬(wàn)億元，較去年末的26.3萬(wàn)億元縮水金額高達(dá)3萬(wàn)億元。其中損失最慘的中國(guó)石油蒸發(fā)2445億；跌得最多的漢王科技股價(jià)慘遭腰斬。與前兩年的凡股必漲的現(xiàn)象形成鮮明對(duì)比。
這種”“跌跌不休”的大盤(pán)讓股民們憂心忡忡，股民感嘆說(shuō)“進(jìn)去一個(gè)姚明，出來(lái)一個(gè)潘長(zhǎng)江，今年的股市是一個(gè)絞肉機(jī)”這說(shuō)明（B）
①股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資方式
②股票價(jià)格受多種因素影響，不確定性很大
③投資者應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，合理設(shè)計(jì)理財(cái)方案
④證劵部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)督，保證投資者的收益
A、①②   B、②③   C、②④   D、③④
1、股票含義：股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人出具的股份憑證。股票代表其持有者（即股東）對(duì)股份公司的所有權(quán)。經(jīng)國(guó)家證劵管理部門(mén)審批同意后，股票可以在證券市場(chǎng)上流通買(mǎi)賣(mài)。
2、股票投資的收入：股票投資的收入包括兩部分。一部分是股息或紅利收入，即股票持有人作為股東享有的從股份公司取得的利潤(rùn)分配收入。它來(lái)源于企業(yè)利潤(rùn)。投資股票的另一部分收入來(lái)源于股票價(jià)格上升帶來(lái)的差價(jià)。
股票價(jià)格的計(jì)算：股票價(jià)格＝預(yù)期股息÷銀行利率
3、建立和發(fā)展股票市場(chǎng)的意義：對(duì)搞活資金融通，提高資金使用效率，籌措建設(shè)資金，促進(jìn)企業(yè)改革和發(fā)展，有重要作用。
三、穩(wěn)健的投資——債券
1、含義：債券是一種債務(wù)證書(shū)，即籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時(shí)期支付約定的利息，并到期償還本金。
2、分類(lèi)：根據(jù)發(fā)行者不同，債券主要分為國(guó)債、金融債券和企業(yè)債券。
風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比

分類(lèi)	國(guó)債	金融債券	企業(yè)債券
發(fā)行主體	中央政府	金融機(jī)構(gòu)	企業(yè)
償還保證	中央政府的稅收	利潤(rùn)	利潤(rùn)
收益	利率一般高于相同期限銀行儲(chǔ)蓄存款，低于其他債券利率	利率高于國(guó)債，低于一般的企業(yè)債券	利率高于國(guó)債、金融債券
風(fēng)險(xiǎn)性	風(fēng)險(xiǎn)最小	安全系數(shù)比國(guó)債小，但比企業(yè)債券大	風(fēng)險(xiǎn)較大
流動(dòng)性	強(qiáng)	較強(qiáng)	較弱

四、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑——商業(yè)保險(xiǎn)
1、商業(yè)保險(xiǎn)的含義：指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。
2、商業(yè)保險(xiǎn)的分類(lèi)：商業(yè)保險(xiǎn)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兩大類(lèi)。
3、保險(xiǎn)的原則：投保人和保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，訂立保險(xiǎn)合同。

		社會(huì)保險(xiǎn)	商業(yè)保險(xiǎn)
不同點(diǎn)	性質(zhì)	解決大多數(shù)社會(huì)成員做迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目	建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上，是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意志的體現(xiàn)
	給付標(biāo)準(zhǔn)	只保障其基本生活水平	保障項(xiàng)目廣泛，給付標(biāo)準(zhǔn)較高
	費(fèi)用負(fù)擔(dān)	大多是個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府負(fù)擔(dān)	完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)
	保障依據(jù)	依據(jù)國(guó)家和有關(guān)部門(mén)統(tǒng)一規(guī)定	依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要
	保障范圍	階級(jí)大多數(shù)社會(huì)成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目	保障項(xiàng)目廣泛，保障范圍大小與繳納的保險(xiǎn)費(fèi)成正比
相同點(diǎn)		都是減少危險(xiǎn)，防范后患、保障生活、安定社會(huì)的有效方法；都是保險(xiǎn)中的一部分

 儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)的比較：

類(lèi)別		儲(chǔ)蓄	債券	股票	保險(xiǎn)
區(qū)別	償還方式	按存款方式獲得本金和利息	有明確的付息期限，必須償還本金	股金不能退，只能出售股票	保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人可獲得賠償或保險(xiǎn)金
	投資效益	利率較低，風(fēng)險(xiǎn)較低	信用度高，收益高，代用率高，流通性強(qiáng)，時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較儲(chǔ)蓄大	收益高，風(fēng)險(xiǎn)大	有回報(bào)，時(shí)間長(zhǎng)
聯(lián)系	（1）       都是個(gè)人投資行為，對(duì)國(guó)家建設(shè)和公民生活有利，都能給投資者帶來(lái)一定的收益 （2）       既然是投資方式，都具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比例關(guān)系

投資有風(fēng)險(xiǎn)，入行需謹(jǐn)慎
不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，也不要把雞蛋放在太多的籃子里